如何设立保险金信托？
发布者: yipailawer 标签: 发布时间: 2020-11-24 17:32
一湃在为很多高净值客户提供服务的过程中，发现越来越多的高净值客户都有兴趣并愿意选择设立家族信托来进行财富规划、资产配置，我们相信他们确实看到了设立家族信托的优势和所带来的诸多好处而做出此番选择的。
客户朋友们的问题多种多样，我们也非常喜欢这些客户就他们不明白的地方随时向我们的律师发问。
经过梳理，我们会发现客户朋友们的问题具有很多的相似性，可以归为不同的类别。所以，我们撰写了系列文章，把客户的常见疑问和应对方法展示给对设立家族信托、财富规划有兴趣的朋友们，与大家共享，也欢迎朋友们阅读过文章后继续发问或与我们的律师共同探讨，无论您是潜在客户、律师同行，还是未来的合作方，一湃愿意与你携手同行，在提供专业、优质的家族财富管理服务的道路上走得更久、更远。
系列推文十三：
如何设立保险金信托？
我们先为大家描述一下“保险金信托”的架构。 客户是投保人，也是被保险人，他女儿是该保险产品的受益人。某天客户离世了，保险公司按照保险合同的约定提供了理赔500万元，按理说这笔赔偿金应该分配给客户的女儿。然而，客户在投保时同时设立了保险金信托，也就是将这份保单通过信托机构设立了信托，信托机构将这500万赔偿金作为信托财产，按照信托合同的约定，在未来的岁月里会对这500万赔偿金进行投资理财、资产配置，而这500万及其递增的收益在未来的10年、20年、30年里将慢慢地以约定的方式给付给客户的女儿及其后代。 l 为什么需要设立保险金信托？ 客户在保险公司投保了大额的终身寿险，可能哪天被保险人发生意外去世，此时，一大笔赔偿金就落到了受益人这里，通常是子女，这对于受益人来说并不是好消息，受益人是否有能力管理这么一大笔资产？如果管理不善，结果常常是不幸的：子女败光钱财，甚至走上歧途。 明智又具有长远眼光的客户就会在购买大额保单之外配合设立一个信托，这个信托的目的就是把该大额保单的理赔金按照客户的意愿进行有序的、指定的分配，发挥保险和信托的优势功能，使受益人能够有效利用保险赔偿金。 家族信托在中国境内还是新鲜事物，中国也制定了有关规定，让客户一次性拿出1000万元来设立一个家族信托，难度还是比较大的。保险金信托对于想设立家族信托的客户来说门槛较低且更容易接受。例如，客户投保了一份保额100万元的保单，随后，用这张保单作为信托财产设立家族信托，这样就成立了保险金信托；按照《保险合同》的约定，这张保额为100万元的保单按5年期支付保费，首年客户只需要支付十几万的保费，就可以设立一个金额达到100万元的保险金信托，对于客户来讲，这比拿出1000万元的资金做信托的接受度更高。 l 如何设立保险金信托 现在，大部分的保险公司都在总部层面开通了保险金信托的服务，我们建议，客户在前期和保险代理人沟通保单事宜时，可以同时了解一下自己所投保的产品是否可以设立保险金信托、你的想法和诉求，以及信托公司如何在信托部分提供支持。 客户投保手续完成且经过保险公司确认后，信托公司会同时安排客户签署相关信托设立的文件，再把保单的受益人变更为信托公司，这份保险金信托就设立完成了。 如果大家想要在境外设立保险金信托，需要提前与保险公司了解清楚是否允许将受益人变更成信托项下的SPV，因为不是所有的保险公司都允许变更。此时，你就需要考虑是否要换一家公司重新买一份保单。 这里提醒大家注意的是，一般来讲，保险公司与信托公司会事先就保险金信托的事宜达成合作框架，并不是所有的保险金产品都可以放在信托里，而是特定的产品才能放入信托，在实操的环节上需要两家公司相互配合。 目前，能做保险金信托的产品有两大类型：年金险和终身寿险，这两类产品在各家保险公司里的内容和操作规则也不同，而且很多保险公司可能还会为了保险金信托专门定制一款特别的年金险或特别的终身寿险。 另外，客户在一家保险公司进行了投保，能否在另外一家保险公司合作的信托公司设立信托，这是不确定的，客户需要提前咨询两家保险公司的内部操作政策。 l 设立了保险金信托需要花费哪些成本 无论是境内还是境外，大致的操作方法是，保险金信托设立时，信托公司只收取一笔设立费，后续不会收取任何管理费，一直到保单赔付的时候，理赔金进入到了信托里，信托公司每年会按照资金的规模收取相应的管理费以及进行投资的费用。
今天我们给大家介绍的是保险金信托设立的基础版本。事实上，到目前为止，保险金信托也有了很多晋级版本，我们建议大家投保时根据自己的需求进行全面的了解，向自己的律师、保险代理人多多咨询，让自己的钱帮助自己实现更多的功能。
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